在薅积分这个事情上，我是认真的 - 从中信两张多倍积分卡说起#用卡推荐#

作为一个去年觉醒的信用卡小白，基本就是无脑刷中信的易卡和浦发的AE白。在易卡的9倍积分和浦发AE白的5倍积分的加持下，积分像潮水一样涌来甚是欢喜，然而好景不长，易卡在年中的时候就已经温暖结束，而年底浦发的AE白也传来了加价还减量的噩耗。习惯了多倍积分暖风拂面的我，一下子就进入了寒冬。不过一年过去了，还是需要总结一下薅积分的路，顺便规划以下明年怎么薅。 信用卡积分指的是在使用信用卡消费的时候银行给予的一种奖励，最普遍的是每消费一元积一分的一倍积分，是使用信用卡消费除账期以外的一大特色。多倍积分，顾名思义就是在一倍积分的基础上，银行还给予更附加的奖励积分。像浦发的玩转积分、中行的五倍积分和中信的多倍积分等。这些活动都会有一定的门槛，例如中信悦卡的资产挂钩、浦发的需要花钱购买权益（变相年费）等，另外属于奖励积分部分的一般都有封顶，大多是每月一个固定数值或者跟信用卡额度挂钩。还有一点就是这些多倍积分会有一个限定范围，例如中信悦卡要求线下、浦发的权益也有限定支付宝或者微信等的渠道要求。这三点综合起来就要求消费者对消费有一定的规划，避免用错渠道没积分，或者消费太多超限额。 不过，其实最重要一点还是你要花钱！大概也没有专业养“鸡”的DLB看我这个吧？ 班门弄斧，顺便放一下下面表格的共享连接：https://shimo.im/sheets/3YyVctCJGq6RxwJq/Ntx1E/ 多倍积分的信用卡不止这两张，这两张也不一定是最合适的。针对每个人不同消费习惯来搭配才是最有效的。以自己为例，今年年大部分的消费都是易卡刷线下和浦发AE白刷微信和支付宝这样的用法。自己在京东的消费比较多，在这方面就只能走微信了。明年AE白的半价玩转积分没了，那么其实我可以考虑玩转积分买微信支付和京东支付的权益，支付宝部分交给中信淘气卡，而线下部分就由中信的悦卡来支付，所以就有了上面这个图。

中信悦卡中信悦卡其实存在时间不短了，但由于有一定的资产门槛要求和积分倍率不是特别的高，一直处于一个不温不火的状态。反而是因为下卡首三个月所有消费都是按有20万以上资产积分计算，在易卡权益砍掉后被人用来过渡而火了一小把。对于悦卡来说，他的核心权益就是与资产挂钩的分段计算的多倍积分。悦卡的多倍积分分两个部分计算，具体如下图。悦卡官网连接：https://creditcard.ecitic.com/shenqing/yueka/如果直接计算一下消费额和可以获取的积分，可以得出下面这个消费额和积分数量和倍率的关系。从这个表可以看出，在消费计积分的前提下，悦卡消费越多，可获得的积分的倍率更高，不过虽然说最高是8倍积分，但只限10000以上的那部分消费，所以总体来说只会无限靠近8倍，然而永远达不到8倍。对于有较大的线下消费需求的人士来说还是个挺好的选择。有趣的是，今年用易卡和悦卡通过银联在线使用红包支付的话，收单机构显示为“银联在线支付（U点）”的话是有积分的，不过由于资产都花到装修上了，最近都没刷悦卡，也不清楚这一个把线上消费也刷出积分的漏洞有没有被封堵。简单总结悦卡的话两点

• 中信银行内资产超20万。
• 线下计积分月消费一万以上，越多越好。

中信淘气卡看了上面悦卡的两点总结，大概有人要默默关闭了，其实我也达不到了。但是胜在像支付宝、微信支付这些快捷支付已经广泛存在我们的日常生活中，其中不少还接受信用卡付款。除了已经被砍得不成样子得猴子AE白之外，中信的淘气卡也有多倍积分的权益。淘气卡官网连接：https://creditcard.ecitic.com/shenqing/taoqika/index.shtml淘气卡的核心权益就是根据淘宝会员等级的多倍积分奖励，虽然说淘宝现在有点弱化这个会员等级区分，但其实普通会员和超级会员的分水岭就是1000淘气值，1000以上是超级会员，1000以下是普通会员，而APASS会员，不知道看不看得上这么点积分。因为引入了特殊日的规则，所以积分最高倍率可以去到10倍，但相信你每天用支付宝吃早餐的话很难每月9日和19日结账。那么以超级会员为例，积分获取会在4~8倍之间。要总结淘气卡的话也是两点

• 超级会员积分更多。
• 零星小额支付宝消费也有积分。

用一句废话来说，多倍积分的优势自然在于多倍，但究竟多多少呢？以下面这张图来看看，假设是同样符合多倍积分条件的消费。几张可以多倍积分的信用卡的积分速度都远远比基础的一倍要快。但上面那些都是废话了，多倍那有比一倍少的？但实际由于各种规则的限制，这些卡的积分速度还是有差别的。淘气卡的特殊日积分获取最猛，但明显上限限制了积分总量，而且考虑上特殊日的限制，普通的4倍就比另外两个要逊色。而浦发AE白虽然有5倍积分，上限也较高，但明显在消费额上去以后悦卡的的倍率也上去了，积分获取就比浦发AE白要快了，在这那么再看看悦卡的积分获取，顺带加入一个已经黄了的易卡。在不同资产数量下的积分倍率差别还是挺大的，无容置疑拥有20万以上的资产的积分收益是最高的。而且其实就相对保本的投资来说，中信银行的收益率还是同行中比较高的了。但是对比喜欢其他风险更高的投资选择的大鳄来说，玩这个资产挂钩的多倍积分会是在被反薅吧。不过对于我这个把装修款暂存的需求来说感觉是个不错的选择。截取上图的2万消费以下部分得出下图，对比曾经的20万资产下的易卡9倍，悦卡一个不足是积分收益还跟消费额挂钩。对于消费额不是很高的日常生活来说意义大大降低。所以对于普罗大众来说，中信淘气卡会更接地气。普通会员3倍起，超级会员4倍起的积分倍率远远领先常规1元积1分，更别说那些支付宝没有积分的信用卡了。薅积分这么认真，那么薅来的积分有什么用呢？比较普遍的一个就是兑换航司里程了。以浦发AE白（12：1）和中信年费白金卡（25：1）兑换南航里程为例，消费额和可兑换里程关系如下图。还记得前面说到悦卡的积分速度在大额消费下比浦发AE白累积更快吗？但由于浦发AE白更加优厚的兑换比例，在里程获取上还是比悦卡快。但是这里还要注意到一个上限问题，像2020年浦发AE白每年只能兑换2万里程了，对比中信的10万里程。最优配置自然就是先兑满浦发的再去兑满中信的。不过前提是你真的有那么多消费，因为就算是以黄掉的易卡9倍积分来算，兑满中信的10万里程一年需要接近27.78万的消费额，平均起来是每个月2.3万。另外一个要注意的问题就是除了积分以外，往往这些还有隐性成本。以浦发AE白为例，5倍积分需要购买权益，而权益是每个月20块钱，一年下来就是240了，更别说那200000万积分；而以悦卡为例，撇开20万+资产在中信的机会成本，25：1的兑换比例需要480的首年年费，后续每年也要60000积分兑换。如果要把这些加入计算公式就更加复杂了。那么要是以积分兑换其他东西来衡量呢？让我们看看下面这个表。是不是更懵了？从每万积分值六块多到三万八都有。中信那个9积分权益只是加进来拉高一下平均值，这个逝去的9积分权益当然不是单单用9积分就可以随便兑换。但看看这些不同项目、相同项目不同银行的兑换。就可以知道信用卡积分的价值很难对比，通过航空里程的对比还是比较直接的。但有一点是肯定的，同一个银行，积分倍率越高一般越好。多倍积分活动/卡，中信除了悦卡和淘气卡之外还有一张小米联名卡（https://gongjiao.mipay.com/lmk）。而浦发就一直有5倍积分的玩转积分一号活动，广发就有臻尚白金信用卡商旅类和海外消费3倍积分，相信大家都清楚了。至于中国银行的五倍积分，兴业的人保财险联名信用卡的多倍积分活动还有几天就到期了，活动续不续，怎么续还是个问题。像招商银行的生日当天10倍这种生日多倍积分限制就太大了。其实最终落到消费者还是合理安排好自己的消费。（本文完，班门弄斧见笑了）