知识 | 谈信用卡组织及信用卡等级（一）

不断有读者发消息问一些有关信用卡一些问题，主要归纳总结为如下几类：①要办VISA卡还是Mastercard，这两个有啥区别？②如何分辨卡组织？③为什么有些高端卡如VISA Signature卡、万事达WORLD卡在中国被滥发？我觉得有必要帮大家梳理一下国际上比较大的几家信用卡组织以及其信用卡等级划分的知识，相信大家会找到答案。

国际上几家比较大的国际卡组织主要有维萨（VISA）、万事达（Mastercard）、美国运通（America Express）、吉士美（JCB）、银联（UnionPay）以及大莱卡（Diners Club）。这里，没有使用“中国银联”，是因为考虑到银联现在在海外业务扩展势头很猛，靠与维萨、万事达、美国运通等国际组织发卡解决海外支付业务的时代一去不返了。

区分信用卡属于哪个卡组织，是由信用卡的BIN（Bank Identification Number）号来确定的，BIN号是由国际标准化组织（ISO）统一分配的，信用卡的前6位，即为信用卡的BIN号，他代表了信用卡真正意义上的卡组织归属。

目前，“4”字头的BIN号已经被Visa卡组织买断，“5”字头的BIN号大部分属于万事达，“3”开头且卡号15位属于美国运通、“3”开头且卡号16位属于JCB组织，“3”开头且卡号14位属大莱卡组织，“62”开头属银联。因此，拿到手上的卡，看看卡的前几位即可判断信用卡的组织归属。

维萨国际卡组织发卡历史可溯源到1959年，1977年正式使用“VISA”为标识。目前，维萨卡组织体系内的信用卡等级主要有普卡common、金卡gold、白金卡platinum、御玺卡Signature以及无限卡infinite五个等级。

Visa普通卡/金卡（Gold）

普卡是发行最广泛的卡，金卡和普卡的区别，主要在于信用卡的授信额度上的差别，一般来说，普通卡额度是1000~10000元，而金卡最高可达50000元。当然了，在天朝，以宇宙行为代表的四大金钢行，也会发行一些500元甚至0元的授信的金卡，这种情况下一期我们讨论。

Visa Platinun 非凡礼遇，唯您尊享

Visa官方的宣传口号是：Visa白金卡奖励与礼遇，为您打造品质生活。白金卡额度一般比较高，多在5万元以上，最高可达20万。Visa白金卡秘书专属服务为您提供全天候客户服务，涉及酒店/旅行/美食/健康/生活/教育等方面，享受优质的生活品质。说完了这个，其实更重要的是卡片等级高，彰显持卡人的身份。（虽然现在白金卡发卡量比较多，有滥发趋势，但我观察到身边其实很多人持有的卡片并非是白金卡）。

Visa Signature 从容尊享，精致生活

这卡中文对应的叫“御玺卡”也不知道是谁翻译的，顾名思义，这卡逼格比较高。在维萨的官方宣传中，Signature卡的宣传语是：“您的独特品味需要专属礼遇相匹配。拥有VisaSignature卡，您即可享受无与伦比的特惠款待和奖励。”，这卡在Visa的体系中，级别是高于Platinum的，而低于infinite卡的，一般来说，白金卡拥有的权益，这卡也都有，有时候这个卡会在酒店权益方面，比白金卡折扣更低，在欧美国家，Signayure卡的发行量控制的比较好，而在国内，自招行第一家发行Visa Signature全币种卡后，这卡分分钟就被招行们做烂了，到处都是Signature卡的身影。

Visa infinite 极致品味，无限尊宠

无限信用卡，是维萨卡体系中处于顶尖的信用卡，“无限”并非是卡的额度是无限的，而是它所追求的是跨越寻常支付界限，提供别处难求的信用额度、超乎想象的方便、量身订造的优惠，以及无与伦比的服务。目前，中国大陆发行无限卡的银行主要有中国银行、建设银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、广发银行等。为了保证无限卡无与伦比的服务，一般是发卡机构邀请少数人办理的。关于无限卡，这里还有个京城四少之一、演员刘涛的老公王珂因为欠广发银行260万元不还，被广发银行起诉，当时王珂所持有的卡就是广发银行无限信用卡新闻上这样写道：

• 广发银行北京分行起诉称，王珂于2010年5月8日在该银行办理了一张广发信用卡，卡的种类为广发无限卡，申请表上推荐情况一栏写道：“此客户是多家银行的无限大客户，有实力、财力，最重要的是有消费能力，客户要求信用额为300万元”。开卡后，截至2011年4月8日，王珂所持的该卡已发生欠款人民币2608350.42元，经银行多次催收，王珂仍不归还，故起诉要求偿还信用卡欠款。
  
  

由此看来，无限卡的功能也并非无限嘛，至少刷了还得还嘛！这当然是开玩笑啦。

万事达国际卡组织成立于1966年，1969年正式使用“Mastercard”为标识，1988年即进入中国，因此，目前国内的商业银行都是万事达组织成员。目前，万事达卡组织体系内的信用卡等级主要有标准卡、金卡gold、白金卡platinum、钛金卡Titanium以及世界卡WORLD五个等级。

Mastercard 标准卡/金卡（Gold）

等级对应的就是维萨的普通卡，一般国内银行发行的信用卡，叫做标准卡的，全部是万事达品牌的。标准卡是万事达最低品牌的信用卡，标准卡仅具备透支刷卡免息等基本特性，金卡会享受万事达组织提供的一些折扣优惠信息，但总体来讲，标准卡和金卡的区别不大，还是卡的额度的区别，标准卡额度是1000~10000元，而金卡最高可达50000元。和维萨卡一样，天朝一样会发行500元乃至0元额度的信用卡，这是China特色。

MasterCardPlatinum 超然地位与众不同

持有万事达白金卡及以上等级信用卡，可享受万事达卡大中华尊荣礼遇（手机APP）可享受各大顶级旅馆酒店、高尔夫球场、餐厅及商家所提供的独家优惠、折扣与尊荣礼遇，然后就是万事达的白金卡秘书服务，还有专属礼宾服务——假期规划/旅游咨询及预约安排/代客送花送礼等（但当然是要花钱的）以及部分机场贵宾室（这个根据发卡银行酌情选定，并非所有白金卡都有此权益）。与维萨白金卡一样，卡片等级高于白金卡，目前在国内有滥发趋势。

Titanium MasterCard 走在时代尖端的生活

万事达卡组织官网上市这样介绍钛金卡的：“主张品味与格调，又不落俗套，唯有在这里，万事达卡为满足年轻新贵阶层的‘新钛度’而打造独一无二的专属万事达卡钛金卡”，此卡享受白金卡所有的权益，机场贵宾室服务随各发卡行规定不同而不同，这卡在万事达体系内高于被金卡，而低于世界卡，对应于维萨卡组织内的signature卡。不同的是，钛金卡卡片一般是带有弧形的切边（非万事达组织规定），且多被赋予女性特质（即女性专属卡），这样做的用心估计是体现“钛金属”的轻量级吧。

World MasterCard 让您探索崭新世界

World Elite MasterCard 万事达卡为您呈现世界之极

万事达World卡级别对应于维萨级别的无限卡，可谓是很难办到的卡片。在万事达体系内，又细分world和world elite两个等级，说明万事达又将高端客户细分为两类，world elite卡要求持卡人的资质更高，享受的权益也更高。对于此类信用卡，除了招行发行了WORLD卡版的全币种外，目前还有华夏银行、中信银行，北京银行等发行有世界卡（单标）。国内银行除了北京银行发布消息说要发行world elite外，还没见过其他银行关于world elite卡的任何宣传资料，由此可见，获得此卡可谓是极难。

刚才我们讲了一些关于维萨/万事达卡组织发卡等级的一些基本情况，我们知道Visa Signature卡和万事达World卡都是这两个卡组织中等级高于白金卡的高端卡，享受着各自卡组织的高端权益。我们再来看看国内发行的这两类卡以及其申办条件。

招行率先发布VISA版全币种卡，级别即为Signature卡，随后中信银行、民生银行等一众银行都跟着发行，申办门槛之低，在招行，有金卡即可加办此卡，其他行申办门槛也不高；近来，招行、华夏、北京银行等相继发行了可免年费的world卡，且申办门槛很低，招行依然是持有金卡即可加办world版全币种。刚才我们说了，这两类卡都是高端卡，享受高端权益，为啥在中国就那么容易办理呢？

开始，我也觉得好难理解，为什么维萨、万事达卡组织肯降低身段，后来我想明白了，这还是跟中国大陆独特的环境有关。

建国以来，直到1978年改革开放前，中国都是计划经济体制，中国人民银行不仅是中央银行，也履行商业银行的职能。随着改革开放的深入，中国经济逐渐中融入世界体制中，中国对外经济交流渐广，对外结算问题凸显，于是中国银行被指定为外汇结算行，并于1985年发行了一张万事达卡，这便是中国发行的第一张信用卡（并非是真正意义上的信用卡）。随后，中国信用卡市场不断发展成熟，各商业银行也发力信用卡业务，国际卡组织自然对中国这块大蛋糕虎视眈眈，但由于国内清算市场不开放，不得已与中国银联联合发卡，银联负责境内交易结算，维萨、万事达等卡组织负责国外交易清算。随着银联的壮大，不断扩展海外市场，完善刷卡体验，于2009年前后，爆发了维萨、万事达等卡组织与中国银联的贸易纠纷，于是就有了银联和维萨、万事达、美国运通、JCB等卡组织分道扬镳的故事。

根据中国加入WTO承诺的金融市场逐步开放，国务院于2014年提出，放开人民币清算市场，允许国际公司进来竞争。虽然说维萨、万事达等在中国苦心经营多年，但是建立完善的支付清算体系却并非一朝一夕之事，而且，中国银联再也不是那个当年的银联了，它绝不会任由维萨、万事达侵食自己的地盘，维萨、万事达也只得拿出对策，要想占领中国市场，就要先了解中国人的特点，国人有个很大的特点，就是好面子，那么维萨、万事达就降低身段，迎合这种需求，将自己旗下的高端卡迅速为持卡人所了解并接受，达到迅速提升发卡量的目的，一旦时机成熟，这些存量卡就会给他们带来意想不到的财富。维萨、万事达等卡组织并不是坐视不管发卡行滥发高等级卡，而是别有用心；但对于我们持卡人而言，能低成本获取高等级卡，何乐而不为呢？毕竟，这些高端卡在国外的认可度还是很高的。